Ak chcete vedieť, koľko má priemerný Slovák nasporené, nepozerajte sa do bankových štatistík. Choďte do diskusií, v ktorých ľudia anonymne priznávajú, čo sa im naozaj deje na účte. Výsledky sú niekedy povzbudivé, niekedy smutné a občas až komické.
Zozbierali sme reálne výpovede z online diskusií a poskladali sme z nich obraz, ktorý banky nikdy nezverejnia.
Dvadsiatnici: dlhy, reštarty a prvé kroky#
Dvadsiatnická dekáda je vo financiách veľmi rôznorodá. Jedna z výpovedí to vystihuje trefne: mínus 250 000 eur vo veku 27 rokov – hypotéka na byt. Pre mnohých je to prvý veľký finančný záväzok, nie úspory.
Na druhej strane sú tí, ktorí začínajú budovať finančný vankúš. Jeden 27-ročný má okolo 10 000 eur a dáva si cieľ dosiahnuť 25 000 eur do konca roka. Iný 26-ročný mal nasporených 7 000 až 8 000 eur, musel ich však minúť na nečakané výdavky a teraz reštartuje – odkladá si 300 eur mesačne a začína odznova.
To je vlastne dosť bežný scenár: prvé úspory vzniknú, nečakaný výdavok ich rýchlo pohltí a potom nastane otázka, či sa človek znova zmobilizuje, alebo to vzdá.
Čo je typické pre dvadsiatnikov:
- hypotéka alebo nulové úspory (prenájom + bežné výdavky pohltia celý plat),
- prvé pokusy o sporenie: 200 až 400 eur mesačne,
- málo skúseností s investovaním,
- úspory medzi 0 a 15 000 eurami (ak vôbec nejaké sú).
Tridsiatnici: rozhodujúca dekáda#
Tridsiatka je dekádou, v ktorej sa finančné rozdiely medzi ľuďmi začínajú dramaticky zväčšovať. Záleží na tom, čo ste robili v dvadsiatke a ako sa vám darí pracovne teraz.
31-ročný muž bez nehnuteľnosti a bez dlhov, ale tiež s iba 300 eurami na účte. To je jedna krajnosť – bezpečná (bez dlhov), ale z hľadiska finančnej rezervy takmer nulová.
Potom sú ľudia, u ktorých to „klikne“: pravidelné investovanie, hypotéka pod kontrolou a stále rastúce úspory.
Z diskusií vyplýva, že veľa tridsiatnikov si hovorí: „Zajtra začnem sporiť.“ Problém je, že to „zajtra“ prichádza každý mesiac a na účte sa nič nemení.
Orientačný prehľad – 30 až 39 rokov:
| Situácia | Typické úspory |
|---|---|
| Nájomca bez sporenia | 0 – 3 000 eur |
| Hypotéka + malá rezerva | 5 000 – 20 000 eur |
| Disciplinovaný sporič | 20 000 – 60 000 eur |
| Aktívny investor | 60 000 eur a viac |
Konkrétny príklad z diskusie: 39-ročný muž má 100 000 eur na sporiacom účte, splatený byt (hodnota okolo 250 000 eur) a 35 000 eur v treťom pilieri plus PEPP. Žiadne dlhy. To je výsledok, na ktorý môže byť hrdý – je to však skôr výnimka než pravidlo.
Štyridsiatnici: kedy sa to otočí?#
Štyridsiatka je pre mnohých bodom zlomu. Deti sú staršie alebo už odrastené, hypotéka je splatená alebo sa blíži ku koncu a príjmy sú väčšinou na vrchole kariéry.
Z diskusií však vyplýva aj iný obraz. Jeden 40-ročný v komentári napísal: „Mám na sporiacom účte asi 100 eur“ – vtipné, ale za humorom sa skrýva realita, s ktorou sa mnohí stotožňujú. Výplata príde, výplata odíde.
Na druhej strane – 47-ročný muž, ženatý, traja synovia, má spolu s partnerkou 550 000 eur v úsporách a investíciách (bez nehnuteľností). To je číslo, ktoré väčšina ľudí nikdy nedosiahne, ale ukazuje, čo je možné pri dlhodobej disciplíne.
Iný anonymný diskutér opisuje portfólio, ktoré sa blíži k snom mnohých: 4 investičné byty, 120 000 eur v ETF, 48 000 eur v dlhopisoch, 150 000 eur v amerických akciách. To nie je náhoda ani výhra v lotérii – je to výsledok systematického investovania počas celej kariéry.
Pozor: podvody maskované ako „portfólio“?#
Jedna výpoveď z diskusie si zaslúži osobitný priestor – nie ako príklad sporenia, ale ako varovanie.
60-ročný pán opisuje, že má „portfólio“. Po bližšom preskúmaní však vysvitlo, že ide o klasickú kombináciu dvoch podvodov: vzdialený prístup cez TeamViewer (kde podvodníci získajú prístup k počítaču a bankovníctvu) a falošný londýnsky broker (ktorý sľubuje nereálne výnosy a peniaze nikdy nevráti).
Toto nie je sporenie ani investovanie – toto je čistý podvod.
Tieto schémy cielene vyhľadávajú ľudí v strednom a vyššom veku, ktorí majú nasporené peniaze a chcú ich „zhodnotiť“. Ak vás niekto kontaktuje s ponukou investovania cez neznámeho zahraničného brokera alebo vás žiada nainštalovať si softvér na vzdialený prístup – okamžite zaveste a nikomu nedávajte prístup k svojmu zariadeniu ani bankovníctvu.
Prečo je „výplata = úspory“ taký bežný vtip?#
V diskusiách sa opakovane objavuje komentár, ktorý pozná snáď každý: „Koľko mám nasporené? Celú výplatu, mám ju dva dni pred ďalšou.“
Za týmto humorom sa však skrýva reálny problém. Podľa viacerých analýz slovenských domácností nemá veľká časť ľudí rezervu ani na jeden jediný neočakávaný výdavok. Pokazená práčka, oprava auta či choroba – a rodinné financie sú okamžite v kríze.
Prečo sa to deje? Nie vždy je príčinou len nízky príjem. Často ide o kombináciu týchto faktorov:
- žiadny systém – peniaze prídu, peniaze odídu, nikto ich aktívne nesmeruje,
- odkladanie na neskôr – „začnem sporiť, až keď budem zarábať viac“,
- neviditeľné výdavky – nevyužívané predplatné, časté objednávanie jedla, impulzívne nákupy,
- strach z investovania – peniaze ležia na bežnom účte bez akéhokoľvek zhodnotenia a strácajú na hodnote.
Čo hovoria čísla o sporení na Slovensku?#
Štatistiky NBS ukazujú, že Slováci patria medzi národy s relatívne nízkou mierou úspor v porovnaní napríklad s Rakúskom alebo Nemeckom. Pozitívnym trendom však je, že rastie záujem o tretí pilier a ETF fondy.
Z diskusií však vidno, že rozdiely medzi ľuďmi sú obrovské. Neexistuje tu nič ako „priemerný Slovák“ – sú tu ľudia s čistou nulou na účte a ľudia s pol miliónom. A často to nie je len o výške príjmu, ale najmä o vybudovaných návykoch.
Zhrnutie toho, čo sme našli v diskusiách:
- 20 až 29 rokov: 0 eur (hypotéka alebo nula) až 15 000 eur.
- 30 až 39 rokov: 300 eur až 100 000+ eur (obrovský rozptyl).
- 40 až 49 rokov: od symbolických „100 eur“ až po 550 000 eur.
- 50+ rokov: výpovede sú zriedkavejšie, ale bohužiaľ sa objavujú aj prípady podvodov.
Tri veci, ktoré odlišujú tých s úsporami?#
Z výpovedí je zrejmé, čo majú ľudia s vyššími úsporami spoločné:
1. Začali skoro. Nie nevyhnutne s veľkými sumami, ale začali. 300 eur mesačne od 26 rokov je v 40-ke úplne iná suma než 300 eur mesačne od 35 rokov.
2. Majú systém, nie pevnú vôľu. Úspory neodchádzajú z toho, čo ostane na konci mesiaca. Odchádzajú hneď po výplate automatickým prevodom. Čo človek na účte nevidí, to spravidla neminie.
3. Nehnuteľnosť je len časť obrazu. Mnohí Slováci považujú vlastný byt za svoje jediné „úspory“. Tí najúspešnejší v diskusiách však mali okrem nehnuteľnosti aj likvidné úspory a rozumné investície.
Financie nie sú len o výške príjmu. Sú najmä o tom, koľko z neho ostane a kam putuje. A to je rozhodnutie, ktoré robíte každý jeden mesiac – nie len raz a navždy.
