Pri pôžičke 10 000 eur na päť rokov dokáže rozdiel medzi dvoma bankovými ponukami s takmer rovnakým úrokom narásť až na 806 eur, len kvôli poplatkom a poisteniu skrytým v RPMN. Banka s nižším úrokom v reklame tak nakoniec vyjde drahšie ako ponuka, ktorá vyzerá menej lákavo.
Úroková sadzba hovorí len o cene požičaných peňazí, zatiaľ čo RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) zrátava úver ako celok - úrok, poplatky aj povinné poistenie prepočítané na jedno ročné číslo. Práve RPMN je údaj, podľa ktorého sa dve ponuky dajú porovnať férovo.
Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch preto bankám ukladá povinnosť uvádzať RPMN v každej zmluve vedľa úrokovej sadzby, aby sa dali ponuky reálne porovnať. Ďalej v článku nájdete, čo presne RPMN zahŕňa, prečo býva pri malých pôžičkách extrémne vysoká a čo sa stane, ak ju banka v zmluve uvedie nesprávne.
Aký je rozdiel medzi úrokovou sadzbou a RPMN?#
Úroková sadzba je cena len za samotnú požičanú sumu, zatiaľ čo RPMN pripočítava k úroku aj všetky povinné náklady spojené s úverom a vyjadruje ich ako jedno ročné percento. Banka v reklame ukáže úrok, lebo je to nižšie a lepšie predajné číslo. Zmluva ale musí povinne uvádzať aj RPMN.
Výpočet RPMN definuje zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, ktorý má presný vzorec v prílohe č. 2. Do vzorca vstupujú všetky platby, ktoré musíte zaplatiť, aby ste úver dostali a splatili - nielen úroky, ale aj jednorazové a pravidelné poplatky. Preto je RPMN takmer vždy vyššia ako úroková sadzba, niekedy len nepatrne, inokedy o niekoľko percentuálnych bodov.
Čo všetko sa počíta do RPMN a čo nie?#
Do RPMN patrí úrok, jednorazové poplatky za poskytnutie a spracovanie úveru, poplatok za sprostredkovanie a pravidelné platby ako vedenie úverového účtu alebo poistenie, ak je jeho dojednanie podmienkou na získanie úveru. Tieto položky zákon č. 129/2010 Z. z. priamo označuje ako súčasť celkových nákladov spotrebiteľa.
Naopak, mimo RPMN ostávajú sankcie a úroky z omeškania, poplatky za dodatočné navýšenie úveru, expresné spracovanie žiadosti a dobrovoľné poistenie, ktoré si klient pripláca nad rámec podmienok banky. Do vzorca nevstupuje ani poplatok za predčasné splatenie úveru, pretože sa platí len vtedy, keď sa rozhodnete splatiť skôr. Preto sa môže stať, že splátka vyzerá inak, než by ste podľa RPMN čakali - poistenie navyše alebo pokuta za omeškanie sa do nej nepočítajú.
Prečo nízky úrok niekedy znamená drahšiu pôžičku?#
Nízky úrok znamená drahšiu pôžičku vtedy, keď banka kompenzuje nižšiu sadzbu vyššími poplatkami a povinným poistením, ktoré RPMN vytiahnu nahor. Ukazuje to modelový prepočet tej istej pôžičky vo dvoch bankách.
Predstavte si pôžičku 10 000 eur na 60 mesiacov. Banka A ponúka úrok 8,0 % bez akýchkoľvek poplatkov, mesačná splátka vychádza na 202,76 eura a celkovo zaplatíte 12 166 eur. Banka B láka na nižší úrok 5,9 %, k tomu si však účtuje poplatok za poskytnutie 200 eur, povinné poistenie 15 eur mesačne a vedenie úverového účtu 5 eur mesačne. Mesačná splátka tak vyjde na 212,86 eura a celkovo zaplatíte 12 972 eur.
| Ponuka | Úrok | RPMN | Preplatíte |
|---|---|---|---|
| Banka A (bez poplatkov) | 8,0 % | 8,3 % | 2 166 eur |
| Banka B (nižší úrok, s poplatkami) | 5,9 % | 11,5 % | 2 972 eur |
Modelový výpočet pre pôžičku 10 000 eur na 60 mesiacov. Skutočné podmienky sa medzi bankami líšia, vždy si overte celkovú čiastku splatnú v konkrétnej zmluve.
Banka B je napriek o 2,1 percentuálneho bodu nižšiemu úroku o približne 806 eur drahšia. Rozdiel neurobil úrok, ale poplatok za poskytnutie a mesačné platby, ktoré sa v reklame na hlavnú sadzbu nezmestili.
Prečo je RPMN pri malých pôžičkách taká vysoká?#
RPMN pri malých a krátkych pôžičkách vychádza extrémne vysoko preto, lebo pevný poplatok sa pri anualizácii prepočíta na krátke obdobie a percento tak vyskočí aj pri malej sume. Ak si požičiate 50 eur na dva týždne a zaplatíte poplatok 5 eur, v prepočte na rok to vyzerá ako niekoľkonásobne vyššie percento, hoci absolútna suma je nízka.
Zákonodarca preto pre najmenšie úvery zaviedol samostatný strop. Nariadenie vlády č. 87/1995 Z. z. obmedzuje odplatu za pôžičky do 100 eur alebo so splatnosťou do troch mesiacov na maximálne 30 % ročne. Pri väčších a dlhších úveroch platí iné pravidlo - odplata nesmie presiahnuť dvojnásobok priemernej RPMN, akú banky v danom štvrťroku poskytli pri rovnakom type úveru. Aktuálnu priemernú hodnotu za jednotlivé štvrťroky zverejňuje Ministerstvo financií SR, konkrétne percento sa preto oplatí overiť priamo pred podpisom zmluvy.
Čo sa stane, ak banka v zmluve RPMN neuvedie správne?#
Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere RPMN neobsahuje alebo ju uvádza nesprávne v neprospech klienta, úver sa podľa zákona považuje za bezúročný a bez poplatkov. Klient v takom prípade vracia len požičanú istinu, bez úrokov a bez akýchkoľvek poplatkov.
Túto sankciu stanovuje § 11 zákona č. 129/2010 Z. z. a potvrdila ju aj rozhodovacia prax slovenských súdov. Pre banku ide o citeľnú stratu, preto väčšina veľkých inštitúcií RPMN uvádza korektne. Problém sa častejšie objavuje pri menších nebankových poskytovateľoch, ktorí si niekedy zmluvné podmienky nastavia agresívnejšie - práve preto sa oplatí prečítať aj drobné písmo v predzmluvnom formulári štandardných európskych informácií, kde musí byť RPMN uvedená.
Fix alebo variabil: aký úrok si vybrať pri hypotéke?#
Pri hypotéke sa v roku 2026 takmer vždy oplatí fixácia, pretože variabilné sadzby z ponuky bánk prakticky vymizli. Namiesto nich banky ponúkajú fixácie na jeden až tri roky, pri ktorých je úrok počas dohodnutého obdobia nemenný bez ohľadu na pohyb sadzieb na trhu.
Priemerná sadzba nových hypoték na Slovensku sa podľa Národnej banky Slovenska od októbra 2025 drží na úrovni 3,5 %, tesne nad priemerom v eurozóne. Konkrétne ponuky bánk sa líšia - Slovenská sporiteľňa napríklad v januári 2026 oznámila trojročnú fixáciu od 3,19 %. Po júnovom zvýšení sadzieb ECB sa aktuálne cenníky môžu meniť, preto sa oplatí porovnať aktuálne ponuky priamo na weboch bánk. Ak zvažujete, či sa oplatí zmeniť banku kvôli lepšej sadzbe, prehľad podmienok nájdete v článku o refinancovaní hypotéky, a mladší záujemcovia o prvé bývanie ocenia aj samostatný text o podmienkach hypotéky pre mladých.
Variabilná sadzba sa dnes viaže najmä na 3-mesačný Euribor a prehodnocuje sa každý štvrťrok. Výhodou je rýchla reakcia nadol, ak sadzby klesajú, nevýhodou nepredvídateľnosť splátky pri ich raste - preto ju banky ponúkajú len okrajovo a väčšina klientov siaha po istote fixácie.
Ako ovplyvňuje vaše úroky Európska centrálna banka?#
Európska centrálna banka nastavuje základné sadzby, od ktorých sa odvíja cena peňazí pre celú eurozónu vrátane Slovenska, a od 17. júna 2026 platí hlavná refinančná sadzba 2,40 %, depozitná sadzba 2,25 % a jednodňová refinančná sadzba 2,65 %.
ECB 11. júna 2026 zvýšila sadzby o 25 bázických bodov, prvýkrát od roku 2023. Dôvodom bola inflácia v eurozóne na úrovni 3,2 % v máji 2026, najvyššia od septembra 2023. Zvýšenie sa postupne prenáša cez medzibankový trh do cien nových úverov aj do refinancovania existujúcich variabilných produktov. Pri hypotéke či spotrebiteľskom úvere sa nová sadzba prejaví najskôr pri uzatváraní zmluvy alebo pri konci fixácie, nie okamžite na existujúcich splátkach. Kto rieši dilemu medzi kúpou bytu na hypotéku a nájmom práve v čase rastúcich sadzieb, môže si prepočet pozrieť v článku porovnávajúcom nájom a hypotéku na reálnych číslach.
Koľko je aktuálne úrok z omeškania?#
Úrok z omeškania v občianskoprávnych vzťahoch dosahuje od 17. júna 2026 hodnotu 7,40 % ročne a nemá s RPMN nič spoločné - je to samostatná sankcia za nezaplatenú splátku. Vypočíta sa ako súčet základnej sadzby ECB platnej k prvému dňu omeškania a piatich percentuálnych bodov, ako to stanovuje § 517 Občianskeho zákonníka a nariadenie vlády č. 87/1995 Z. z.
V obchodnoprávnych vzťahoch, teda medzi firmami, je sadzba vyššia. Od 1. januára 2026 platí polročná sadzba zákonných úrokov z omeškania vo výške 10,15 %. Práve tento údaj sa v RPMN nepočíta, hoci si ho ľudia s omeškanou splátkou niekedy mýlia s celkovými nákladmi úveru - RPMN vyjadruje riadny beh splácania, úrok z omeškania nastupuje až pri probléme.
Ako správne porovnať dve ponuky úveru?#
Dve ponuky úveru sa dajú spoľahlivo porovnať len pri rovnakej požičanej sume a rovnakej dobe splatnosti, a to podľa RPMN, nie podľa úrokovej sadzby. Rovnako dôležitá je celková čiastka, ktorú za úver zaplatíte - tento údaj musí zmluva uvádzať povinne a dá sa jednoducho odčítať od požičanej sumy, aby ste videli, koľko vás úver skutočne stojí navyše.
Pozor si treba dať aj na akciové sadzby podmienené ďalšími produktmi. Banky niekedy ponúkajú výhodný úrok len vtedy, ak si súčasne založíte bežný účet, dojednáte poistenie alebo splníte vernostnú podmienku. Ak tieto podmienky nesplníte alebo ich prestanete plniť, sadzba sa môže zvýšiť. Kto váha, či si vôbec spotrebiteľský úver zobrať, nájde širší kontext v článku kedy sa spotrebiteľský úver oplatí a kedy nie.
