Konkurz aj splátkový kalendár rieši ten istý zákon, no fungujú úplne inak. Pri konkurze sa speňaží majetok dlžníka okrem chráneného obydlia do 10 000 eur, pri splátkovom kalendári si dlžník majetok ponechá a päť rokov spláca časť dlhu zo mzdy. Predbežnú konzultáciu aj samotný návrh vybavuje výhradne Centrum právnej pomoci (CPP) alebo advokát, ktorého CPP určí, podanie na súd totiž nemôže urobiť dlžník sám.
Zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii oddlženie upravuje v § 166 a nasledujúcich. Okrem podmienok stanovuje aj takzvaný poctivý zámer, teda podmienku, že dlžník sa do dlhov nedostal podvodom a počas konania spolupracuje so správcom. Ak súd poctivý zámer spochybní, oddlženie dokáže zrušiť aj šesť rokov spätne.
Čo je osobný bankrot a kto oň môže požiadať?#
Osobný bankrot, právne oddlženie, je súdny proces, ktorý fyzickú osobu zbaví nesplatených dlhov výmenou za speňaženie majetku alebo za čiastočné splácanie počas piatich rokov. O oddlženie môže požiadať fyzická osoba vrátane bývalého alebo súčasného živnostníka, ktorá spĺňa dve základné podmienky súčasne.
Prvou je platobná neschopnosť, druhou existencia exekúcie. Bez splnenia oboch súd návrh zamietne bez ohľadu na to, ako beznádejná je finančná situácia dlžníka.
Aké podmienky musíte splniť pre oddlženie?#
Súd posudzuje tri veci: platobnú neschopnosť, prebiehajúcu exekúciu a poctivý zámer dlžníka.
Platobná neschopnosť znamená, že dlžník nedokáže plniť aspoň jeden peňažný záväzok viac ako 180 dní po lehote splatnosti. Stačí teda aj jeden dlhodobo nezaplatený účet, podmienka dvoch súbežných záväzkov platí len pre právnické osoby, nie pre fyzickú osobu.
Aktívna exekúcia je druhá podmienka. Voči dlžníkovi musí prebiehať aspoň jedno exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Pri návrhu na vyhlásenie konkurzu musí od vydania poverenia na vykonanie exekúcie uplynúť aspoň jeden rok, pri návrhu na určenie splátkového kalendára zákon takúto ročnú lehotu nevyžaduje. Koľko vám exekútor môže strhnúť z výplaty ešte pred oddlžením, si viete orientačne prepočítať v kalkulačke exekučných zrážok zo mzdy.
Poctivý zámer je podmienka, ktorá rozhoduje o tom, či súd oddlženie neskôr nezruší. Nepoctivý zámer sa predpokladá, ak dlžník uviedol v návrhu nepravdivé dôležité údaje, úmyselne sa priviedol do platobnej neschopnosti, uprednostnil jedného veriteľa pred ostatnými alebo neposkytol súčinnosť správcovi.
Aký je rozdiel medzi konkurzom a splátkovým kalendárom?#
Konkurz speňaží majetok dlžníka a proces sa spravidla uzavrie do roka, splátkový kalendár majetok necháva dlžníkovi, ale vyžaduje päť rokov splácania z bežného príjmu. Obe formy vedú k oddlženiu, no líšia sa v tom, čo dlžník stráca a ako dlho proces trvá.
| Kritérium | Konkurz | Splátkový kalendár |
|---|---|---|
| Majetok | Speňaží sa okrem chráneného obydlia do 10 000 eur | Dlžník si majetok ponecháva |
| Trvanie | Spravidla 6 - 12 mesiacov od podania po uznesenie | 5 rokov splácania |
| Uspokojenie veriteľov | Podľa výťažku zo speňaženia majetku | Minimálne 30 %, maximálne 100 % pohľadávok |
| Prebiehajúce exekúcie | Automaticky sa zastavia | Nezastavujú sa automaticky |
| Preddavok na správcu | 500 eur | 500 eur |
Voľbu medzi konkurzom a splátkovým kalendárom ovplyvňuje najmä to, či dlžník má stabilný príjem. Pri splátkovom kalendári totiž musí päť rokov reálne zarábať a odovzdávať časť mzdy nad životné minimum, bez príjmu táto forma nemá zmysel. Dôchodca s nízkym dôchodkom alebo človek bez akéhokoľvek príjmu preto v praxi ostáva len pri konkurze, splátkový kalendár mu súd bez preukázateľného zárobku neurčí.
Ako podať návrh na oddlženie krok za krokom?#
- Konzultácia v Centre právnej pomoci. Dlžník sa objedná na predbežnú konzultáciu v niektorej z kancelárií CPP, kde úradník overí, či spĺňa podmienky platobnej neschopnosti a exekúcie. Konzultácia stojí 6 eur. Zoznam kancelárií a možnosť objednania nájdete na webe centrumpravnejpomoci.sk, prípadne telefonicky priamo v najbližšej pobočke.
- Príprava návrhu a žiadosti o právnu pomoc. Ak konzultácia potvrdí oprávnenosť, dlžník podá žiadosť o poskytnutie právnej pomoci v agende oddlženia, k žiadosti doloží zoznam majetku, zoznam veriteľov a doklady o príjme. Správny poplatok za žiadosť je 50 eur.
- Podanie návrhu na súd. CPP alebo ním určený advokát pripraví a podá samotný návrh na oddlženie na príslušný okresný súd. Súdny poplatok dlžník neplatí, je od neho oslobodený.
- Rozhodnutie súdu. Súd o návrhu rozhoduje do 15 dní od podania. Ak návrh vyhovie, vyhlási konkurz alebo určí splátkový kalendár a ustanoví správcu. Súd návrh zamietne najčastejšie vtedy, keď dlžník nespĺňa platobnú neschopnosť alebo aktívnu exekúciu, prípadne keď žiadosť má formálne nedostatky. Proti zamietnutiu sa dlžník môže odvolať a po odstránení nedostatkov podať návrh znova.
- Priebeh konkurzu alebo splátkového kalendára. Správcu ustanovuje súd zo zoznamu správcov a jeho úlohou je dohliadať na celý priebeh oddlženia aj na poctivý zámer dlžníka. Pri konkurze správca speňaží majetok a výťažok rozdelí medzi veriteľov, konanie sa zvyčajne uzavrie do roka. Pri splátkovom kalendári dlžník päť rokov odovzdáva časť príjmu správcovi, ktorý ho rozdeľuje medzi veriteľov podľa uznesenia súdu.
Koľko stojí osobný bankrot?#
Priamy náklad tvorí preddavok na odmenu správcu vo výške 500 eur, ktorý dlžník platí spolu s podaním návrhu na súd. K tomu pribúdajú poplatky Centru právnej pomoci, od 1. júla 2025 platí 6 eur za predbežnú konzultáciu a 50 eur správny poplatok za žiadosť o právnu pomoc.
Samotné právne zastúpenie je pre nízkopríjmové domácnosti bezplatné. Nárok naň má dlžník s príjmom do 1,8-násobku životného minima, do 2,1-násobku životného minima CPP pomoc poskytne za čiastočnú úhradu. Ak dlžník na hranicu bezplatnej pomoci nedosiahne, k preddavku 500 eur si musí pripočítať aj odmenu advokáta, celkovo tak proces vyjde na približne 700 eur.
Ak dlžník nemá voľných 500 eur na preddavok, CPP mu ho pri splnení príjmového limitu vie poskytnúť formou návratnej pôžičky. Dlžník ju spláca postupne, spravidla v splátkach dohodnutých priamo s centrom, takže preddavok nie je podmienkou, ktorú treba mať celú vopred na účte.
Pozor na platené „oddlžovacie“ spoločnosti
Návrh na súd vie podať jedine Centrum právnej pomoci alebo ním určený advokát.
Súkromné firmy, ktoré ponúkajú „vybavenie osobného bankrotu“ za tisícky eur vopred, nemajú oprávnenie podať návrh na súd, žiadosť aj tak musí prejsť cez CPP. Pred platbou akejkoľvek zálohy overte, či ide o overenú kanceláriu Centra právnej pomoci, nie o sprostredkovateľa, ktorý si účtuje poplatok navyše bez pridanej hodnoty.
Čo oddlženie nezmaže a čo hrozí pri nepoctivom zámere?#
Oddlženie sa nevzťahuje na výživné, teda vyživovaciu povinnosť voči deťom alebo bývalému partnerovi, na náhradu škody spôsobenú úmyselným trestným činom a na pohľadávky zabezpečené záložným právom, tie zostávajú v rozsahu hodnoty zálohu.
Ak veriteľ preukáže nepoctivý zámer, môže do šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára podať návrh na zrušenie oddlženia. Súd pri úspešnom návrhu obnoví pohľadávky v pôvodnej výške, akoby k oddlženiu nikdy nedošlo.
Kde nájsť vzor návrhu a čo obsahuje formulár CPP?#
Vlastný vzor návrhu na oddlženie si dlžník nepripravuje, návrh totiž vypĺňa a podáva Centrum právnej pomoci alebo ním poverený advokát na základe elektronického formulára, ktorý CPP používa interne pre agendu oddlženia. Formulár obsahuje identifikačné údaje dlžníka, zoznam celého majetku vrátane nehnuteľností a vozidiel, zoznam veriteľov s výškou a splatnosťou jednotlivých záväzkov, prehľad príjmov za posledné obdobie a vyhlásenie o poctivom zámere.
Pri splátkovom kalendári formulár navyše obsahuje návrh výšky mesačnej splátky, ktorú súd môže upraviť podľa príjmu a životných nákladov dlžníka. Presné znenie a aktuálnu verziu formulára poskytne dlžníkovi priamo príslušná kancelária Centra právnej pomoci pri konzultácii, kopírovať cudzí vzor z internetu nemá zmysel, keďže návrh aj tak spracúva CPP alebo advokát.
Ako oddlženie ovplyvní úverový register a možnosť budúceho úveru?#
Vyhlásenie konkurzu aj určenie splátkového kalendára sa premietne do bankových registrov, ktoré si banky pri posudzovaní žiadosti o úver overujú, takže počas konania aj bezprostredne po ňom je nový úver alebo pôžička v banke prakticky nedostupná. Banky totiž hodnotia dlžníka ako rizikového klienta, kým záznam o oddlžení v registri nezmizne alebo výrazne nestratí na váhe.
S odstupom rokov, keď dlžník preukázateľne spláca bežné záväzky a poctivý zámer už nikto nenamieta, sa šanca na schválenie úveru postupne zlepšuje, presný okamih ale závisí od internej politiky konkrétnej banky, nie od jednotného pravidla v zákone. Kto plánuje v dohľadnej dobe po oddlžení riešiť bývanie cez hypotéku, mal by s týmto oneskorením vopred počítať.
Oplatí sa osobný bankrot alebo radšej dohoda s veriteľmi?#
Osobný bankrot sa oplatí najmä vtedy, keď dlžník čelí viacerým súbežným exekúciám a dlh reálne nedokáže splatiť ani pri rozumnom rozložení splátok, mimosúdna cesta v takej situácii spravidla dlhy nevyrieši. Ak má dlžník len jeden alebo dva záväzky a stabilný príjem, môže sa oplatiť skôr priama dohoda s veriteľom o splátkovom kalendári alebo konsolidácia úverov do jedného lacnejšieho, oddlženie totiž zostáva v registroch a ovplyvňuje bonitu na roky dopredu.
Rozdiel je aj v tom, kto proces vedie. Dohodu s veriteľom alebo konsolidáciu si dlžník dojednáva priamo s bankou alebo veriteľom, osobný bankrot vedie výhradne súd cez CPP alebo ním určeného advokáta. Kým teda mimosúdna dohoda rieši dlh rýchlejšie a bez zápisu do súdneho konania, oddlženie je poslednou možnosťou, keď sa dlh inak vyriešiť nedá.
