Pracujete v zahraničí a každý mesiac posielate časť výplaty domov na Slovensko. Spôsob, akým to robíte, môže rozhodovať o desaťdesiatkach eur - mesačne. Banka si pri prevode cudzej meny ticho pridá kurzovú prirážku 1 - 3 % nad skutočný trhový kurz. Pri výplate 2 500 eur to je 25 - 75 eur navyše, o ktorých vás nikto neupozorní.
Dobrá správa: ak posielate eurá v rámci Európskej únie, prevod je lacný alebo zadarmo. Problém nastáva pri krajinách mimo eurozóny - Spojené kráľovstvo, Nórsko, Švédsko, Dánsko, Švajčiarsko. Tam sa kurzový rozdiel počíta a Wise či Revolut vás vyjdú výrazne lacnejšie.
Viac o tom, kde celkovo mať účet pri práci v zahraničí, nájdete v prehľade financií pre pracovníkov v zahraničí.
Prečo záleží na tom, ako posielate peniaze?#
Keď idete do banky a poviete „pošlite 1 000 libier domov na Slovensko”, banka vám libry prepočíta na eurá. Len nepoužije ten kurz, ktorý vidíte na Google. Použije vlastný kurz - s prirážkou.
Táto prirážka je skrytý poplatok. Nezobrazí sa na výpise ako „poplatok za konverziu”, ale jednoducho dostanete menej eur, než by zodpovedalo skutočnému trhovému kurzu. Rozdiel medzi bankovým kurzom a skutočným trhovým kurzom (tzv. stredovým kurzom) je bežne 1 - 3 %. Niektoré banky pridajú ešte fixný poplatok za prevod navyše.
Príklad: posielate 1 500 libier domov. Stredový kurz je 1,18 eur za libru, teda 1 770 eur. Banka s 2 % prirážkou vám prepočíta za kurz 1,156, čiže dostanete 1 734 eur. Rozdiel je 36 eur pri jednom prevode - za rok to je 432 eur.
Eurozóna: SEPA prevody sú lacné#
Ak pracujete v krajine eurozóny - Nemecko, Rakúsko, Holandsko, Belgicko, Írsko a ďalšie - a posielate eurá na slovenský účet, kurzový problém vás netrápi. Obe krajiny používajú euro, žiadna konverzia neprebehne.
Prevod eur medzi krajinami EÚ prebieha cez systém SEPA (Single Euro Payments Area - Jednotná oblasť platieb v eurách). SEPA prevod funguje rovnako ako domáci bankový prevod: peniaze dorazí do 1 pracovného dňa a poplatok je buď nulový, alebo symbolický - zvyčajne do 1 eur.
Ak máte účet v nemeckej alebo rakúskej banke, stačí zadať slovenský IBAN a prevod odíde bez problémov. Wise ani Revolut tu nepotrebujete - priama SEPA platba je rovnako lacná, ale rýchlejšia a jednoduchšia.
Rovnako fungujú SEPA prevody aj z Holandska, Belgicka, Francúzska, Španielska a všetkých ostatných krajín, ktoré používajú euro. Ak teda pracujete v eurozóne, najlacnejší spôsob je priamy prevod eur na slovenský IBAN.
Krajiny mimo eurozóny: tu sa dá ušetriť najviac#
Iná situácia nastáva, keď pracujete mimo eurozóny. Krajiny ako Spojené kráľovstvo (libra GBP), Nórsko (NOK), Švédsko (SEK), Dánsko (DKK) alebo Švajčiarsko (CHF) majú vlastnú menu. Každý prevod domov znamená konverziu cudzej meny na eurá - a práve tu banka zarobí na kurzovej prirážke.
Tu je rozdiel medzi bankou a fintechom najvýraznejší. Wise a Revolut pri konverzii používajú stredový kurz - ten istý, ktorý vidíte na Google alebo XE.com. Ide o skutočný trhový kurz bez prirážky. Ich zisk tvorí transparentný poplatok za prevod, ktorý jasne vidíte pred potvrdením platby.
Banka naopak zarába na rozdiele medzi stredovým a svojím kurzom - tento zisk vám nikde neukáže. Výsledok je ten, že pri prevode 1 000 libier ušetríte cez Wise alebo Revolut bežne 20 - 40 eur v porovnaní s bankovým prevodom.
Pre pracovníkov vo Veľkej Británii alebo Nórsku je toto jedno z najdôležitejších praktických rozhodnutí pri správe financií.
Wise, Revolut a banka: porovnanie#
Nasledujúca tabuľka porovnáva tri hlavné možnosti pri pravidelnom posielaní peňazí domov. Sumy sú orientačné a môžu sa líšiť podľa aktuálnych podmienok.
| Služba | Kurz | Poplatok (orientačne) | Rýchlosť | Limity |
|---|---|---|---|---|
| Wise | stredový (bez prirážky) | 0,4 - 1,5 % zo sumy | sekundy - 1 deň | vysoké (overenie totožnosti) |
| Revolut (Standard) | stredový (do limitu) | 0 eur (do 1 000 eur/mes) | sekundy - hodiny | 1 000 eur/mes zadarmo |
| Revolut (Metal) | stredový | 0 eur | sekundy | bez obmedzení |
| Banka (SEPA, eurá) | bez konverzie | 0 - 1 eur | do 1 prac. dňa | prakticky bez limitu |
| Banka (medzin. prevod) | bankový kurz + prirážka 1 - 3 % | 5 - 25 eur fixný poplatok | 1 - 3 prac. dni | bez limitu |
* Poplatky sú orientačné a závisia od aktuálnej ponuky, výšky prevodu a meny. Pred prevodom vždy skontrolujte aktuálny cenník priamo na webe poskytovatela.
Wise je vhodný pre vyššie sumy a nepravidelné prevody. Transparentne ukáže poplatok pred odoslaním, použije stredový kurz a prevod väčšinou dorazí do niekoľkých hodín. Pre prevody z GBP, NOK, CHF alebo SEK je to v praxi najlacnejšia voľba.
Revolut je výhodný pre pravidelné menšie prevody do 1 000 eur mesačne, kde neplatíte nič navyše. Nad tento limit sa účtuje poplatok - pri vyšších sumách môže Wise vyjsť lacnejšie. Revolut navyše ponúka možnosť nastaviť si automatické prevody (Scheduled payments).
Banka je optimálna len pre SEPA eurové prevody. Pri konverzii cudzej meny je zvyčajne najdrahšia - nie kvôli fixným poplatkom, ale kvôli skrytej kurzovej prirážke.
Ak uvažujete nad tým, kde celkovo mať účet pri práci v zahraničí, podrobné porovnanie Revolut, Wise a slovenských bánk nájdete v článku Revolut vs. Wise vs. banka: kde sa oplatí mať účet?.
Na čo si dať pozor pri prevodoch?#
Víkendový kurz. Wise aj Revolut používajú stredový kurz, ale na víkend, keď svetové trhy nefungujú, môžu pridať malú ochrannú prirážku (zvyčajne 0,5 - 1 %). Ak posielate vyššiu sumu, urobte to cez pracovný týždeň.
Limity overenia. Wise aj Revolut vyžadujú overenie totožnosti (doklad totožnosti, selfie). Pre väčšie sumy si môžu pýtať doklad o pôvode príjmu. Pre bežné mesačné prevody výplaty to zvyčajne nie je problém, ale počítajte s tým, že prvý prevod môže trvať dlhšie.
SWIFT vs. SEPA. Nie každý prevod mimo EÚ prebieha cez SEPA. Napríklad prevod z Nórska nie je SEPA prevod (Nórsko nie je v EÚ), aj keď je to európska krajina. Wise automaticky zvolí správnu trasu - pri bankových prevodoch to vždy overte.
Príjemca platby. Na slovenský bankový účet dorazí prevod ako bežná platba - príjemca nemusí mať Wise ani Revolut. Stačí zadať správny IBAN a SWIFT/BIC kód banky príjemcu.
Dôležitý detail pri sporení zo zahraničnej výplaty: ak plánujete časť zaradenej výplaty pravidelne odkladať, môže sa oplatiť spojiť to s nastavením automatického prevodu. Podrobnosti o sporení pri práci v zahraničí nájdete v článku Sporenie pri práci v zahraničí.
