Podľa § 657 Občianskeho zákonníka vzniká zmluva o pôžičke už samotným odovzdaním peňazí, nie podpisom papiera - a práve preto je bez písomného dokladu tak ťažké dokázať, že šlo o pôžičku, a nie o dar. Ústna dohoda medzi súrodencami, rodičmi a deťmi alebo kamarátmi je platná, no v prípadnom spore o vrátenie peňazí je prakticky nepoužiteľná. Bez uznania dlhu sa taký nárok premlčí za tri roky od splatnosti, s písomným uznaním sa lehota predĺži na desať rokov.
Nižšie nájdete vzor zmluvy o pôžičke aj vzor uznania dlhu na stiahnutie zdarma v DOCX aj PDF, prehľad toho, čo musí zmluva podľa zákona obsahovať, odpoveď na to, či si môžete dohodnúť úrok, aj postup, ako požičané peniaze vymôcť, keď dlžník prestane splácať.
Prečo si aj v rodine napísať zmluvu o pôžičke?#
Pretože bez papiera sa peniaze, ktoré niekomu požičiate, časom v jeho očiach ľahko zmenia na dar. Ústna zmluva o pôžičke je podľa zákona platná - Občiansky zákonník na ňu písomnú formu nevyžaduje. Problém nastáva až vtedy, keď treba peniaze vymáhať: veriteľ musí na súde preukázať, že išlo o pôžičku s povinnosťou vrátenia, nie o darovanie.
V diskusiách o rodinných financiách sa opakuje rovnaký scenár: niekto požičia súrodencovi alebo kamarátovi peniaze „na pár mesiacov“, bez papiera, a po rokoch čelí tvrdeniu, že to bol dar. Rovnaký problém rieši aj rozhovor o rodinných financiách a dedičstve - kým sa dá o peniazoch v rodine hovoriť nahlas a písomne, spor sa dá väčšinou predísť.
Najsilnejším dôkazom o pôžičke je bankový prevod s poznámkou „pôžička“ v správe pre prijímateľa. V ktorejkoľvek banke, či ide o Tatra banku, SLSP alebo VÚB, taký prevod obstojí ako dôkaz lepšie než odovzdanie hotovosti z ruky do ruky. Najsilnejšia kombinácia je prevod aj podpísaná zmluva zároveň.
Čo musí zmluva o pôžičke obsahovať?#
Zmluva o pôžičke musí obsahovať identifikáciu oboch strán, presnú sumu, spôsob a dátum odovzdania peňazí a dohodu o vrátení, inak sa ťažko preukazuje, čo si strany presne dohodli. Podľa § 657 Občianskeho zákonníka veriteľ pri zmluve o pôžičke prenecháva dlžníkovi peniaze, prípadne iné veci určené podľa druhu, a dlžník sa zaväzuje po uplynutí dohodnutej doby vrátiť rovnaké množstvo.
| Náležitosť zmluvy | Prečo |
|---|---|
| Identifikácia strán (meno, adresa, dátum narodenia) | Jasne určuje, kto komu a kedy peniaze požičal |
| Suma slovom aj číslom | Zabráni sporu o presnú výšku dlhu |
| Dátum a spôsob odovzdania peňazí | Dokazuje vznik zmluvy - pôžička vzniká odovzdaním, nie podpisom |
| Splatnosť alebo splátkový kalendár | Určuje, odkedy plynie premlčacia doba |
| Úrok (ak sa dohodne) | Bez dohody je pôžička automaticky bezúročná |
| Podpisy oboch strán | Bez podpisu dlžníka ide len o návrh, nie o zmluvu |
Podpis nemusí byť úradne overený, aby bola zmluva platná. Overenie na obci alebo u notára len sťažuje dlžníkovi neskoršie tvrdenie, že podpis nie je jeho.
Ak sa peniaze vracajú v splátkach, do zmluvy patrí aj doložka o strate výhody splátok (§ 565 Občianskeho zákonníka). Bez nej môže veriteľ žiadať zaplatenie celého zvyšku dlhu naraz len vtedy, ak to zmluva výslovne dovoľuje, a to najneskôr do splatnosti najbližšej ďalšej splátky.
Vzor zmluvy o pôžičke a uznania dlhu na stiahnutie#
Zmluva o pôžičke medzi fyzickými osobami podľa § 657 Občianskeho zákonníka. Vyplňte údaje, doplňte sumu a dátumy, vytlačte v dvoch vyhotoveniach a podpíšte pri odovzdaní peňazí.
Uznanie dlhu podľa § 558 Občianskeho zákonníka - použite ho, ak už bolo požičané bez zmluvy alebo ak chcete predĺžiť premlčaciu dobu na 10 rokov. Musí obsahovať dôvod aj presnú výšku dlhu.
Môžete si dohodnúť úrok?#
Áno, pri peňažnej pôžičke medzi ľuďmi si úrok dohodnúť môžete, no nejde o povinnosť - bez dohody v zmluve je pôžička automaticky bezúročná (§ 658 ods. 1 Občianskeho zákonníka). Ak chcete úrok, musí byť v zmluve uvedený jasnou sumou alebo percentom ročne.
Výška úroku by mala byť primeraná. Podľa § 39a Občianskeho zákonníka je neplatný právny úkon, pri ktorom niekto zneužije tieseň, neskúsenosť alebo finančnú závislosť druhej strany a dohodne si plnenie v hrubom nepomere k tomu, čo poskytol - inými slovami úžeru. Neprimerane vysoký úrok medzi fyzickými osobami môže byť súdom vyhlásený za neplatný aj pre rozpor s dobrými mravmi.
Nárok na úroky z omeškania má veriteľ zo zákona aj bez toho, aby ich v zmluve výslovne dohodol (§ 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka). Ich výška sa v občianskoprávnych vzťahoch počíta ako základná úroková sadzba ECB platná k prvému dňu omeškania plus 5 percentuálnych bodov, podľa nariadenia vlády č. 87/1995 Z. z. Aktuálnu sadzbu zverejňuje Ministerstvo spravodlivosti na svojej stránke, keďže sa mení spolu s rozhodnutiami Európskej centrálnej banky - sadzba sa počas trvania omeškania nemení, počíta sa len raz, k jeho začiatku.
Ako zabezpečiť pôžičku pri vyššej sume?#
Pri vyšších sumách sa oplatí pôžičku zabezpečiť ručením, zmluvnou pokutou alebo notárskou zápisnicou, nielen spoľahnúť sa na samotný podpis dlžníka. Ručenie vzniká písomným vyhlásením ručiteľa (§ 546 Občianskeho zákonníka), ktorý sa zaväzuje uspokojiť veriteľa, ak dlžník nezaplatí. Zmluvná pokuta musí byť dohodnutá tiež písomne, s presne určenou výškou (§ 544 ods. 2 Občianskeho zákonníka).
Najsilnejším nástrojom je notárska zápisnica so súhlasom dlžníka s vykonateľnosťou. Ak dlžník neplatí, veriteľ s ňou môže ísť rovno k exekútorovi bez toho, aby najprv absolvoval súdne konanie - notárska zápisnica totiž slúži ako exekučný titul podľa Exekučného poriadku (zákon č. 233/1995 Z. z.).
Podpisy na bežnej zmluve zákon overiť nevyžaduje, no overenie výrazne sťažuje dlžníkovi tvrdenie, že podpis nie je jeho. Osvedčenie podpisu na obci alebo matrike stojí 2 eurá za podpis, u notára 5,40 eur s DPH za podpis, a ak listinu potrebujete použiť v zahraničí, 10,35 eur s DPH.
Čo je uznanie dlhu a kedy ho spísať?#
Uznanie dlhu je písomné vyhlásenie dlžníka, že dlh v uvedenej výške a z uvedeného dôvodu skutočne existuje - použite ho vtedy, keď už bolo požičané bez zmluvy alebo keď sa blíži koniec trojročnej premlčacej doby. Podľa § 558 Občianskeho zákonníka musí obsahovať dôvod dlhu (napríklad dátum pôžičky), presnú výšku dlhu a prejav vôle dlžníka dlh zaplatiť. Ak v ňom chýba dôvod alebo suma, právne účinky uznania nenastanú.
Uznanie dlhu prináša dva konkrétne účinky. Prvým je obrátenie dôkazného bremena: predpokladá sa, že dlh v čase uznania trval, a je to dlžník, kto by musel na súde dokazovať opak. Druhým je predĺženie premlčacej doby - podľa § 110 ods. 1 Občianskeho zákonníka sa dlh po písomnom uznaní premlčuje až za desať rokov od dátumu uznania, namiesto pôvodných troch. Rovnaká desaťročná doba platí aj pri jednotlivých splátkach uvedených v uznaní, počíta sa od splatnosti každej z nich.
Dokedy sa dá požičané vymáhať?#
Pôžičku bez písomného uznania dlhu musíte vymáhať do troch rokov od jej splatnosti, inak sa premlčí (§ 101 Občianskeho zákonníka). Ak splatnosť v zmluve nebola dohodnutá, premlčacia doba plynie už odo dňa nasledujúceho po poskytnutí pôžičky, pretože veriteľ mohol o vrátenie požiadať kedykoľvek (§ 563 Občianskeho zákonníka).
Premlčaný dlh nezaniká, mení sa len na takzvanú naturálnu obligáciu - súd naň prihliadne len vtedy, ak sa dlžník na premlčanie odvolá námietkou. Ak dlžník premlčanie nenamietne, súd dlh napriek uplynutej lehote prizná. A ak dlžník premlčaný dlh dobrovoľne zaplatí, nejde o žiadne bezdôvodné obohatenie, peniaze si nemôže neskôr vypýtať späť.
Zmluva o pôžičke, uznanie dlhu, alebo notárska zápisnica?#
Zmluvu o pôžičke napíšte pred odovzdaním peňazí, uznanie dlhu použite, ak už bolo požičané bez papiera, a k notárskej zápisnici siahnite pri vyššej sume, keď chcete exekučný titul bez súdu. Prehľad rozdielov ukazuje tabuľka nižšie.
| Nástroj | Kedy ho použiť | Forma | Ako dlho platí |
|---|---|---|---|
| Zmluva o pôžičke | Pred odovzdaním peňazí | Písomná, odporúčaná | 3 roky od splatnosti |
| Uznanie dlhu | Peniaze už boli požičané bez zmluvy | Písomná, povinná | 10 rokov od uznania |
| Notárska zápisnica | Vyššia suma, chcete exekučný titul bez súdu | Notárska, spoplatnená | podľa dohodnutej splatnosti v zápisnici |
Cena notárskej zápisnice sa riadi notárskou tarifou a závisí od výšky pôžičky, orientačnú sumu vám vypočíta ktorýkoľvek notár vopred.
Ako vymôcť požičané peniaze, keď dlžník neplatí?#
Prvým krokom je písomná výzva na zaplatenie, ideálne doporučeným listom s doručenkou - zákon ju nevyžaduje, ale ak splatnosť nebola dohodnutá vopred, práve táto výzva ju podľa § 563 Občianskeho zákonníka zakladá. Ak dlžník ani po výzve nezaplatí, nasleduje súdne vymáhanie - pohľadávku síce môžete zveriť aj inkasnej spoločnosti, tá však žiadne súdne právomoci nemá.
Pre pohľadávky s jasnou dokumentáciou sa oplatí takzvané upomínacie konanie podľa zákona č. 307/2016 Z. z. Návrh sa podáva elektronicky cez portál eŽaloby a rieši ho výlučne Okresný súd Banská Bystrica bez ohľadu na to, kde bývate. Súdny poplatok je polovica bežnej sadzby, čo v praxi znamená približne 3 % z vymáhanej sumy, splatný do 15 dní od podania návrhu. Ak sú podmienky splnené, súd vydá platobný rozkaz do 10 pracovných dní.
Dlžník má proti platobnému rozkazu 15 dní na podanie odporu s vecným odôvodnením - vtedy sa konanie zmení na riadny súdny spor. Pri klasickej žalobe podľa Civilného sporového poriadku je súdny poplatok 6 % z vymáhanej sumy, minimálne 25 eur a maximálne 25 000 eur. Ak platobný rozkaz alebo rozsudok nadobudne právoplatnosť a dlžník aj tak neplatí, veriteľ sa obráti na exekútora - rovnako ako pri notárskej zápisnici s dohodnutou vykonateľnosťou, len bez toho medzikroku súdneho konania.
Platí sa z požičaných peňazí daň?#
Nie, samotná požičaná a neskôr vrátená istina nie je zdaniteľný príjem ani u veriteľa, ani u dlžníka. Inak je to pri dohodnutom úroku: pre veriteľa - fyzickú osobu ide o príjem z kapitálového majetku podľa § 7 ods. 1 písm. c) zákona č. 595/2003 Z. z. o dani z príjmov, ktorý sa zdaňuje sadzbou 19 % v daňovom priznaní typu B.
Bezúročná pôžička medzi rodinnými príslušníkmi alebo kamarátmi, ktorí nepodnikajú, teda žiadne daňové dôsledky nemá. Daňová povinnosť vzniká až vtedy, keď si za požičanie peňazí necháte platiť úrok.
